تعریف بدهی بانکی و انواع بدهی‌های بانکی

بدهی بانکی چیست؟ در برنامه مالی بانک­‌ها و موسسات با توجه به منابع مالی اعلامی توسط بانک مرکزی از محل سپرده­‌های قرض الحسنه و جاری اقدام به پرداخت تسهیلات کوتاه مدت و بلند مدت می­‌کنند و شما با توجه به نیاز خود می­‌توانید با رعایت شرایط تسهیلات مورد نظر، نسبت به اخذ تسهیلات اقدام کنید.

با دریافت تسهیلات در واقع ایجاد بدهی بانکی می‌­کنید که این بدهی را باید در سررسید مشخص شده پرداخت کنید و در صورتی که بدهی­‌های بانکی خود را در سررسید پرداخت نکنید، علاوه بر جریمه تاخیر دیر کرد، در سیستم بانکداری بدهکار شناخته شده و به هیچ عنوان نمی­‌توانید نسبت به اخذ مجدد تسهیلات اقدام کنید.

بدهی بانکی چیست؟

در معرفی ماهیت حساب‌ها در حسابداری گفتیم که هنگامی که از یک شخص حقیقی یا حقوقی پولی را قرض می­‌کنید، شما به عنوان بدهکار شناخته می­‌شوید و باید در موعد مقرر نسبت به بازپرداخت آن اقدام کنید.

حال اگر طرف مقابل شما بانک باشد، در این صورت پول دریافت شده به عنوان تسهیلات یا وام بانکی و بدهی ایجاد شده با نام بدهی بانکی شناخته می­‌شود.

انواع بدهی‌های بانکی

در تعریف بدهی بانکی و انواع بدهی‌های بانکی گفتیم، در صورت اخذ وام و تسهیلات از بانکی به بانک بدهکار خواهید بود و بانک در قبال خدمات اعتباری که به مشتریان حقیقی و حقوقی خود ارائه می­‌دهد با دریافت تضامین معتبر، طرف مقابل را به عنوان بدهکار بانکی در سیستم بانکی تعریف می‌­کند و انواع بدهی­‌های بانکی در سیستم بانکی شامل وام بانکی، تسهیلات بانکی و اعتبار بانکی است که با توجه به نیاز خود می‌­توانید نسبت به دریافت هر یک اقدام کنید.

وام بانکی

در نظام بانکداری اسلامی ایران و حسابداری بانکی، منظور از وام، تسهیلات قرض الحسنه‌­ای است که از محل منابع سپرده­‌های قرض الحسنه بابت کمک هزینه‌­های ازدواج و کمک هزینه اشتغال زایی توسط بانک­‌ها و موسسات اعتباری پرداخت می­‌شود؛ وام­‌ها در واقع با سود یا کارمزد کم پرداخت و در مدت زمان مشخص باید توسط گیرنده وام بازپرداخت شود.

تسهیلات بانکی

هر چند در باور عموم تسهیلات و وام یکسان هستند، اما باید بدانید که تسهیلات مفهوم گسترده‌­تری از وام دارد و در واقع تسهیلات به تأمین اعتبار مالی واحد‌های صنعتی و تولیدی مربوط می­‌شود، بانک­‌ها در پرداخت تسهیلات، در سود حاصل شده مشارکت دارند.

اعتبارات بانکی

در سیستم بانکی براساس میزان جریان وجوه نقد و گردش مالی که هر شخص حقیقی یا حقوقی طی چند ماه دارد، اعتباری به شخص داده می­‌شود و منظور از اعتبار در این عبارت این است که شما در بازپرداخت تسهیلات یا وام دریافتی چقدر توانایی دارید و به چه میزانی می­‌توانید نسبت به اخذ تسهیلات یا وام از بانک اقدام کنید.

انواع بدهی‌ بانکی براساس سررسید

با تعریف بدهی بانکی و انواع بدهی‌های بانکی آشنا شدیم، بعد از این‌که تسهیلات یا وامی از بانک دریافت کردید براساس اقساط اعلام شده باید نسبت به بازپرداخت بدهی خود اقدام کنید؛ اما اگر در بازپرداخت اقساط کوتاهی کنید، در سیستم بانکی شما به عنوان بدهکار بانکی شناخته می­‌شوید تا هم امکان پیگیری مطالبات برای بانک فراهم شود و هم این‌که از اخذ خدمات بانکی بعد از تاریخ سررسید اقساط محروم شوید.

اگر از خود می‌­پرسید که منظور از بدهی بانکی چیست؟ برای آشنایی بیشتر در ادامه اقدام به بررسی بدهی­‌های بانکی شامل بدهی­‌های جاری و بدهی‌­های غیر جاری یا بلند مدت پرداخته شده است.

بدهی های جاری

یکی از انواع بدهی­‌های بانکی، بدهی جاری است؛ اما بدهی جاری بانکی چیست؟ بدهی جاری، نوعی از بدهی بانکی است که شما در سررسید آن نسبت به بازپرداخت بدهی خود اقدام کرده­‌اید و یا این‌که از سررسید آن حداکثر دو ماه گذشته باشد و در این حالت در سیستم بانکی نوع بدهی شما، بدهی جاری است.

بدهی های غیرجاری یا بلند مدت

علاوه بر بدهی جاری نوعی دیگری از بدهی بانکی به نام بدهی غیر جاری وجود دارد که انواع آن را در تصویر زیر نام برده‌ایم.

بدهی معوق و مشکوک الوصول و سررسید گذشته جز بدهی غیرجاری هستند

اکنون که با انواع بدهی غیرجاری بانکی آشنا شدید، بهتر است که با توضیحات آن‌ها نیز به صورت جداگانه آشنا شوید:

• • بدهی سررسید گذشته: اگر از تاریخ سررسید اصل و سود تسهیلات و یا تاریخ  قطع پرداخت اقساط بیشتر از دو ماه گذشته اما تاخیر در بازپرداخت بدهی شما هنوز به 6 ماه نرسیده است، در این حالت بدهی شما جزء بدهی­‌های سررسید گذشته در سیستم بانکی شناخته می­‌شود.
  • بدهی معوق: نوع دیگری از بدهی، بدهی­‌های معوق بانکی است. بدهی معوق بانکی نوعی از بدهی شما به بانک است که اصل و سود تسهیلات دریافتی را بیش از 6 ماه و کمتر از 18 ماه از تاریخ سررسید و یا از تاریخ قطع پرداخت اقساط سپری شده‌ و شما هنوز اقدامی برای بازپرداخت بدهی بانکی خود نکرده‌­اید.

• • بدهی مشکوک‌الوصول: اگر از تاریخ سررسید تسهیلات یا اقساط شما به بانک بیشتر از 18 ماه گذاشته باشد و شما در خصوص تسویه بدهی بانکی خود اقدامی نکرده باشید، در این صورت در سیستم بانکی به عنوان مشتری با بدهی حساب مشکوک ­الوصول شناخته می­‌شوید.

تاثیر بدهی‌های بانکی بر کسب و کارها

شاید در ابتدا برایتان عجیب باشد که بدهی همیشه هم بد نیست، بدهی پرداخت نشده و یا بدهی که شخص توانایی پرداخت آن را ندارد مشکل ساز است؛ اما اگر شما براساس برنامه ریزی مالی صحیح و مطابق توانایی خود اقدام به اخذ تسهیلات نمایید یا به عبارتی خود را بدهکار بانکی کنید، می‌­توانید در آینده در زمینه شغلی خود پیشرفت داشته باشید.
هنگامی شما بدهکار بانکی می‌­شوید که اقدام به اخذ تسهیلات از بانک نمایید، می‌­توانید با دریافت تسهیلات و با راه اندازی کسب و کار و یا تامین سرمایه در گردش مورد نیاز کسب و کار خود، کالا یا خدمات بهتر و بیشتری را روانه بازار کنید و نتیجه این اقدام شما کسب درآمد بیشتر و در نهایت کسب سود بیشتر خواهد بود.

آیا بدهی بانکی برای کسب و کار شما مناسب است؟

اگر صاحب کسب و کاری هستید برای خرید قطعات، ماشین آلات یا تامین هزینه‌­های جاری کسب و کار خود اقدام به اخذ تسهیلات نمایید، در این صورت بدهی بانکی برای کسب و کار شما مفید واقع می­‌شود؛ اما در صورتی که بدون برنامه و تنها اقدام به اخذ تسهیلات نمایید و هیچ گونه پیشرفتی در کسب و کار خود ایجاد نکنید، بدهی بانکی برای شما مضر خواهد بود.

برای دانستن مضر و مفید بودن بدهی بانکی باید به نحوه فعالیت شخص توجه کرد

چگونه از بدهی بانکی به نفع خود استفاده کنیم؟

برای اینکه بدهی بانکی به نفع شما باشد، باید با بدهی ایجاد شده درآمدی ایجاد کنید که علاوه بر سود و کارمزدهای پرداختی به بانک، باعث آورده بیشتری نیز برای کسب و کار خود شوید؛ اما اگر بدهی ایجاد شده منجر به افزایش درآمد شما در مدت زمانی معین نشود در این صورت بدهی بانکی به زیانتان خواهد بود.

نحوه استعلام بدهی های بانکی

بانک­‌ها براساس نیاز اشخاص، تسهیلات و وام­‌های مختلفی در اختیار شما قرار می‌­دهند، ممکن است که به علت تعدد تسهیلات، تاریخ سررسید اقساط را فراموش کرده باشید و در این صورت برای این‌که بدانید چه مبلغ به بانک بدهکار هستید و در چه تاریخ‌­هایی باید نسبت به تسویه بدهی خود اقدام کنید، می­‌توانید نسبت به استعلام بدهی‌­های بانکی اقدام کنید. برای استعلام بدهی بانکی از روش‌­های زیر می‌­توانید استفاده کنید:

سامانه استعلام بدهی های بانکی

بانک ملی مرکزی با هدف کاهش مراجعات افراد به بانک­‌ها و همچنین تسهیلات بانکی کارآفرینی در امر خدمات بانکداری سامانه­‌های مختلفی را برای هر بانک، جهت استعلام بدهی­‌های بانکی طراحی و راه اندازی کرده است، این سامانه­‌ها که در نهایت به سامانه بانک مرکزی متصل است، با استفاده از کدملی افراد، میزان بدهی هر شخص را مشخص می­‌کند.

چگونه بدهی‌های بانکی خود را مدیریت کنیم؟

در رابطه با مهارت­‌های مالی، مدیریت نقدینگی بدهی‌­های بانکی یکی از مهم‌­ترین و چالش برانگیز­ترین مسائلی است که هر شخصی با آن روبرو می­‌شود، برای این‌که بدهی­‌های بانکی خود را مدیریت کنید، باید برنامه ریزی دقیق داشته باشید و مطابق توان مالی خود اقدام کنید.

یعنی این‌که ابتدا باید میزان درآمد خودتان را مشخص کنید و سپس براساس میزان درآمد و دارایی های ثابت و مقدار هزینه ثابتی که دارید در خصوص مانده درآمد خودتان برنامه ریزی کنید و علاوه بر این هنگامی که تسهیلاتی اخذ می‌­کنید باید در موعد مقرر نسبت به بازپرداخت آن اقدام کنید تا بدهی شما انباشته نشود.

اگر بودجه بندی ماهیانه داشته باشید می‌توانید به موقع بدهی های بانکی را تسویه کنید

کاهش و بازپرداخت بدهی­‌های بانکی که همان مدیریت بدهی­‌های بانکی است، با داشتن یک برنامه دقیق و منظم امکان پذیر می‌شود و برای این‌که برنامه مدنظر شما پیاده سازی و قابل اجرا باشد باید اقدامات زیر را انجام دهید:

• • تهیه یک لیست کامل از بدهی‌ها
  • اولویت‌بندی بدهی‌ها
  • بودجه‌بندی ماهیانه
  • کاهش هزینه­‌های غیرضروری
  • ایجاد یک صندوق اضطراری
  • افزایش درآمد
  • دوری از بدهی‌های جدید در صورت عدم افزایش درآمد

چه زمانی باید از دریافت وام بانکی خودداری کنیم؟

هر شخص مطابق نیاز و براساس توان خود اقدام به دریافت وام بانکی می‌­کند، اگر می­‌خواهید بدانید که در چه زمانی از دریافت وام بانکی باید خودداری کنید، ابتدا میزان دارایی، هزینه و بدهی­‌های خود را مشخص کنید.

هنگامی که میزان هزینه شما حداکثر برابر و یا مقداری کم‌تر از درآمد شما باشد، در این زمان اخذ وام می‌­تواند مشکلاتی در آینده برای شما ایجاد کند.

یا به عبارت دیگر سعی نکنید که وام قبل را با دریافت وام جدید تسویه کنید، ابتدا باید نسبت به تسویه بدهی بانکی قبلی خود اقدام کنید و سپس با توجه به توان مالی خود نسبت به دریافت تسهیلات جدید اقدام نمایید و اگر بدهی قبلی شما تسویه نشده است، دریافت وام جدید مشکلات مالی شما را بیشتر خواهد کرد.

نتیجه گیری

در شرایط تورمی نمی­‌توانید با پس انداز اقداماتی مانند راه اندازی کسب و کار، خرید خانه و ماشین داشته باشید؛ بنابراین در این شرایط بهترین راهکار برای راه اندازی کسب و کار جدید، توسعه کسب و کار و خرید خانه اخذ وام یا تسهیلات بانکی است، با ایجاد بدهی بانکی و داشتن یک برنامه دقیق مالی، می­‌توانید به خواسته‌­های خود برسید.

در مقاله‌ای که خواندید تعریف بدهی بانکی و انواع بدهی‌های بانکی را با توضیحات کامل و جامع شرح دادیم، در انتها اگر سوال، پیشنهاد و یا نظری دارید می‌توانید از طریق دیدگاه با ما در میان بگذارید تا کارشناسان در اسرع وقت پاسخگو باشند.